Previdência
Privada
Previdência Privada, também
chamada de Previdência Complementar é ofertada aos investidores por bancos e
seguradoras
Esse é um plano de
aposentadoria que não está ligado ao INSS (Instituto Nacional do Seguro
Social).
É a construção de uma renda
para projetos futuros ou para reforço da aposentadoria oficial.
Existem dois tipos de planos de
previdência: o fechado que é oferecido por empresas aos seus funcionários e o
aberto que bancos e seguradoras oferecem aos seus clientes.
Quanto ao aporte:
A maioria dos planos tem
aporte de capital mensal. Entretanto dependendo do contrato pode ter outros
tipos de aportes, com trimestral, ou semestral, etc.
Um alerta! Jamais invista em Previdência Privada
pensando em investimento de curto, ou médio prazo, poderá amargar prejuízo caso
precise sacar. Isso acontece em virtude da tributação.
Há dois tipos de planos:
1-
VGBL (Vida
Gerador de Benefícios Livres)
2-
PGBL (Plano
Gerador de Benefícios Livres)
O plano VGBL é sugerido para
quem não faz declaração de renda, ou faz declaração simplificada. O investidor
paga imposto de renda apenas sobre os rendimentos,
O plano PGBL é sugerido para quem
faz imposto de renda completo, porque pode deduzir até 12% da sua renda bruta
por meio desse investimento. Essa dedução faz com que seu imposto a pagar seja
menor ou sua dedução maior. Entretanto ao final do plano ou no resgate, o
investidor pagará imposto de renda sobre o total investido e isso para não
dizer trágico, diria que é ruim.
Tributação da Previdência
Privada:
Antes de contratar o seu
plano de Previdência Privada consulte seu gerente para saber qual tabela ele
vai aplicar ao seu plano.
Tabela Progressiva de IR
Até 1.903,98 isento
De 1.903,99 até 2.826,65 7,5%
De 2.826,66 até 3.751,05 15%
De 3.751,06 até 4.664,68 22,5%
Acima de 4.4664,68 27%
Importante: 15% do imposto de
renda será retido na fonte no ato do resgate, independente do montante. No
entanto isso não significa que a tabela progressiva não será aplicada
O valor do resgate deverá ser
incluído na Declaração de Ajuste Anual do imposto de Renda e as diferenças
compensadas.
A Tabela Regressiva se aplica
ao investidor que pretende fazer uma previdência de longo prazo. Entre 10 anos
ou mais.
A alíquota de imposto de
renda diminui com o tempo, começando em 35% e vai decrescendo até chegar a 10%,
independente de ter algum valor sacado.
Tabela Regressiva de IR
Até 2 anos 35%
De 2 a 4 anos 30%
De 4 a 6 anos 25%
De 6 a 8 anos 20%
De 8 a 10 anos 15%
Acima de 10 anos 10%
O mais oneroso na Previdência
Privada são as taxas cobradas.
Vamos a elas
Taxa de Administração:
O Plano de Previdência
Privada paga de 2% a 5% ao ano de taxa de administração. Esse custo cobre o
serviços do gestor (administrador do plano). A taxa é cobrada sobre o
patrimônio total a cada ano. Assim se o investidor aplicou R$ 100.000,00 e teve
um rendimento de 7% no ano, ele paga 5% de administração, fica com 2% o que não
cobre nem a inflação. O pior nisso tudo é que no ano seguinte ele pagará
novamente 5% sobre o total. Por esse motivo o investidor deve entrar em um
consenso com o gerente para ter uma taxa de administração o menor possível.
Taxa de carregamento
Essa taxa incide sobre todos
os aportes feitos ao Plano de Previdência. Assim se o investidor fizer um
aporte de R$500,00 mensais, não será creditado ao plano valor aplicado, mas o
valor depois de descontado a taxa de carregamento que é também de 5%.
Logo quem investiu R$ 500,00
terá aplicado apenas R$ 475,00, pois R$ 25,00 fica para a instituição.
Em muitos planos a taxa de
carregamento é cobrada também na saída do plano (no saque) e normalmente a taxa
é de 2%. Essa taxa incide em sobre o valor inicial aplicado mais os aportes,
não incide sobre os rendimentos.
Taxa de excedente financeiro
Essa taxa é cobrada sempre
que o fundo tiver um rendimento maior que o contratado e se tiver no contrato
que o banco repassará ao investidor uma porcentagem desse valor,
Assim vamos supor que o banco
contratou com o investidor uma taxa de 6,8% ao ano. Mas o banco ao aplicar o
capital do investidor, teve um rendimento maior que o esperado. Vamos supor que
o banco teve um rendimento de R$ 12.000,00 além da taxa contratada.
Se nada constar do contrato
esse dinheiro pertence totalmente ao banco ou instituição financeira. Mas se no
contrato constar que ele passará 50% do excedente ao investidor, ele creditará
na conta do investidor R$ 6.000,00, o restante pertencerá à instituição.
Existe um ditado popular que diz: O plano de Previdência Privada é o sonho de
todo gerente e o pesadelo de quem investiu nele.
Previdência Privada
Reviewed by ELIO SILVA
on
2/21/2019
Rating:
Reviewed by ELIO SILVA
on
2/21/2019
Rating:
Nenhum comentário: